Belangrijkste leenvormen

De beste financieringsvorm is eigenlijk helemaal afhankelijk van uw doel om te lenen. Hierna volgt een beknopte beschrijving van de belangrijkste leenvormen. Als u een lening wilt afsluiten en de best mogelijke keuze wilt maken, oriënteer u dan zo breed mogelijk. Deze site biedt u er alle gelegenheid voor.

Doorlopend krediet: Flexibel en alleen rente betalen over het geleende bedrag

Een doorlopend krediet is een flexibele lening waarbij u altijd geld achter de hand heeft. Het geld dat u heeft afgelost mag u later weer opnemen en u betaalt alleen rente over het uitstaande saldo. Maandelijks betaalt u een vast percentage van de limiet aan aflossing en rente. Aflossen is altijd boetevrij.

Persoonlijke lening: Een vast maandtarief en een vaste looptijd

Bij een persoonlijke lening (PL) kunt u de looptijd afstemmen op de verwachte levensduur van hetgeen u wilt aanschaffen. Hiermee kunt u voorkomen dat u nog aan het afbetalen bent terwijl hetgeen waarvoor u heeft geleend al is versleten. Een persoonlijke lening heeft een vaste looptijd en een vaste rente. U betaalt het geleende bedrag vermeerderd met de verschuldigde rente in vaste maandelijkse termijnen af.

Autofinanciering: Meteen 100% eigenaar van uw nieuwe auto

Veel autoverkopers kunnen u een financiering aanbieden waarbij de auto als onderpand dient. Een soort hypotheek op uw nieuw gekochte wagen. Financieringskantoren hebben hier op ingespeeld door een eigen constructie te bedenken. Deze constructies zijn gebaseerd op een Persoonlijke Lening met vaak wat extra aandachtspunten. Deze aandachtspunten kunt u bespreken met een adviseur. Deze financiering heeft twee grote voordelen; ten eerste dat je sterker staat bij de onderhandeling bij aankoop en / of inruil van een auto, u bent namelijk niet afhankelijk van de aangeboden financiering door de verkoper. Het tweede voordeel is dat uw auto geen onderpand is, u bent meteen 100% eigenaar van de nieuw gekochte auto.

Rente Krediet: Bepaal zelf wanneer u met aflossen begint!

Een rente krediet is een financiering die de uitgave in een periode met hogere kosten dekt. In deze periode met hogere kosten betaalt u alleen rente. U kunt zelf bepalen wanneer u met aflossen begint. Een voorbeeld is het financieren van de studie van uw kinderen, dit is een periode die hogere kosten met zich meebrengt. U begint na de studie van uw kinderen met het aflossen van de lening, zo heeft u meer financiële ruimte.

Postorderbedrijf

Bij veel postorderbedrijven kunt u, de rekening in termijnen afbetalen, ofwel kopen op afbetaling. Het gaat dan om het zogenaamd postorderkrediet. Ook als het om lage bedragen gaat, kunt u in termijnen betalen.
Een soort van doorlopend krediet is ook mogelijk bij postorderbedrijven. U mag dan bijvoorbeeld tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld €1.000. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer opnemen. U betaalt bij een postorderbedrijf een hogere rente dan u voor een lening bij een bank betaalt; doorgaans dicht bij het wettelijk maximum.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven zogenaamde klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met een klantenkaart koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u met een klantenkaart de rekening in termijnen betalen. Als u een deel van het bedrag hebt betaald, mag u vaak weer opnieuw aankopen doen op krediet, tot aan een bepaalde limiet. Meestal betaalt u voor een krediet gekoppeld aan een klantenkaart een hoge rente.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Met een creditcard kunt u in bepaalde winkels, hotels, restaurants enz. kopen, ook in het buitenland. U kunt er mee betalen tot een bepaalde limiet is bereikt (bijvoorbeeld €2000,-). Binnen enkele weken worden de bedragen van uw rekening afgeschreven. Soms bieden cr

creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. U bent dan door een hogere rente doorgaans duurder uit dan met een lening bij een bank. Verder betaalt u voor het bezit van de creditcard meestal een jaarlijks bedrag.

Leasen

Steeds vaker is het mogelijk artikelen te leasen. U betaalt dan een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen van leasen: financiële leasing en operationele leasing. Financiële leasing lijkt veel op huurkoop en is mogelijk voor bijvoorbeeld keukens, parket, tuinen e.d. Meestal worden bepalingen over onderhoud, garantie e d. in de lease-overeenkomst opgenomen. In veel gevallen kan aan het eind van de lease-periode gebruik worden gemaakt van een koopoptie tegen een symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar van het artikel. Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75% van uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het artikel opeisen. De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting.

Dat is niet het geval bij operationele leasing dat veel op huren lijkt. Na afloop van het contract bent u bij operationele leasing geen eigenaar van het artikel. Eventueel kan het artikel wel gekocht worden. Voordat u een lease-overeenkomst sluit, is het raadzaam een vergelijking te maken met een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Betrek daarbij de rente die u moet betalen en alle overige voorwaarden van de verschillende financieringsvormen.

Spaarkrediet: Aan het einde van de looptijd de lening in een keer aflossen

Door middel van termijnbetalingen spaart u het bedrag bijeen waarmee u aan het einde van de looptijd de lening in een keer kunt aflossen. Sinds 1-1-2001 zijn hieraan wel strikte voorwaarden verbonden.

Effectenlening

Het kan voorkomen dat u tijdelijk over extra liquide middelen wilt beschikken of van de hefboomwerking van vreemd vermogen gebruik wilt maken. Indien over een effectenportefeuille beschikt, kan een effectenlening hiervoor de oplossing zijn. Zelfs zonder dat het uw portefeuille hoeft aan te tasten.

Belening levensverzekering

Een andere manier om lening met onderpand te krijgen is een polis van de levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als in de voorwaarden van de levensverzekering staat dat de polis te belenen is. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Hypotheken

Hypotheken zijn wel de meest bekende vorm van leningen. Het is in verschillende opzichten een speciaal soort lening.
Een hypotheek is het bedrag dat u leent voor de aankoop van een onroerend goed (meestal een woonhuis), met dat onroerend goed als onderpand. U leent het geld (al dan niet via een tussenpersoon, hypotheekbemiddelaar, etc.) van een bank. Met dat geld koopt u het huis, dat daarmee uw eigendom wordt.
Tegelijk is het huis onderpand: als u rente en aflossing niet betaalt kan de bank het huis verkopen om zo zijn geld terug te krijgen.
Voordat de bank een hypotheek verstrekt, wordt gekeken naar twee zaken: uw inkomen ("kunt u rente en aflossing betalen") en de waarde van het huis ("brengt het in geval van nood genoeg op"). De bank heeft op die manier meer zekerheid, de rente kan dus redelijk laag zijn vergeleken met bijvoorbeeld een persoonlijke lening.
Daarnaast is de rente van een hypotheek (niet de aflossing!) aftrekbaar voor de belasting. Dat bespaart u veel geld: tussen de 32 en de 52% van de rentekosten (afhankelijk van uw inkomen; hoe hoger het inkomen, hoe meer voordeel).

Soms is een een flink verschil ontstaan tussen de werkelijke waarde van een woning en de resterende hypotheekschuld (er is dan overwaarde). U kunt dan uw hypotheek verhogen en zo aan extra geld komen. U moet dan per maand wel meer gaan afbetalen. Doet u dat wel met zorg: de wijziging van de hypotheek brengt (flinke) kosten met zich mee. De rente op die extra hypotheek is alleen als hypotheekrente aftrekbaar van de belasting als u het geld gebruikt voor het onderhoud van uw eigen (eerste) woning. Gebruikt u het geld voor de aanschaf van een auto of boot, dan is de rente niet aftrekbaar.